هي أغطية خاصة بالكوارث ويمكن أن نعبر عنها لنقول إن هذه الأغطية توفر الحماية ضد الكوارث.
- تعني الكارثة: الكارثة هي حدث يقع في وقت محدد ولكن في مدى واسع وقد يكون منشأ هذه الكوارث الطبيعة مثل الهزات الأرضية، والفيضانات، والأعاصير والأمواج العاتية والبراكين وغيرها، أو قد تنشأ من صنع الإنسان كالعمليات الإرهابية، هذه الأحداث بغض النظر عن طبيعة حدوثها تحمل عاملين مهمين، العامل الأول: هو من الصعب التنبؤ بحدوثها والعامل الثاني: هو مقدار الأضرار التي سوف تحدثها هذه الكوارث.
بالتأكيد فإن الأضرار التي تسببها هذه الكوارث سوف تصيب الممتلكات وتؤدي إلى خسائر مالية هائلة.
- لماذا تلجأ شركات التأمين إلى شراء أغطية زيادة الخسارة ضد الكوارث؟
الواقع أن مقدار الخسائر التي تحدثها الكوارث قد تؤثر على مجموعة من وثائق التأمين التي أصدرتها الشركة في آن واحد واحتفظت بمقدار من المسؤولية، مما يعني تشكل تراكم لديها بسبب تعدد المطالبات الناتجة عن كارثة ما، ولعل عدم قيام شركة التأمين بشراء غطاء حماية سوف يكلفها الكثير وقد تضطر إلى اللجوء إلى رأس المال لمواجهة الالتزامات لذلك تجنبا لأي هزة مالية تؤثر على عملها واستمرارها تلجأ شركات التأمين إلى شراء أغطية حماية ضد الكوارث ويطلق أحياناً عبارة غطاء زيادة الخسارة للحادثة أو للحدث الواحد: “per event or occurrence excess of loss”
ويتم عادة تصميم غطاء زيادة الخسارة لحماية شركة التأمين من تكلفة الخسائر التجميعية أو التراكمية الناتجة عن حادثة واحدة ولما يزيد عن حدود الأولوية ولحد أقصى متفق عليه، وتستخدم هذه الأغطية عادة في أنواع التأمين التي يكون احتمال حدوث التراكم الكبير فيها كتأمين الممتلكات وتأمين الحوادث
- كيف تعمل أغطية زيادة الخسارة ؟
تعمل عادة أغطية زيادة الخسارة على أساس الاحتفاظ الصافي من الخسائر على الأخطار أو وثائق التأمين التي تأثرت بحادثة كارثية واحدة بعد تحميل الاتفاقيات القائمة حصصها من هذه التعويضات كاتفاقية الفائض أو إعادة التأمين على أساس الخطر per risk reinsurance او العمليات الاختيارية.
بعد ذلك تقوم الشركة بحساب التزاماتها من الخسائر وفي حال تجاوز إجمالي الخسارة حدود الأولوية لغطاء الكوارث يتم مطالبة المعيدين بالتعويض، وبالإمكان شراء غطاء حماية على أساس عدة شرائح وهذا يعتمد على الاتفاق بين شركة التأمين والمعيدين.
- هنالك أسس مختلفة تلجأ لها الشركات المتخصصة بأغطية الكوارث لاحتساب التكلفة وهذه الأسس على النحو التالي:
- وحدة قياس مقدار التعرض: وهذا الأمر يتطلب الحصول على تفاصيل أساسية عن الخطر، والقيمة التأمينية وموقع الخطر وطرق البناء المعتمدة في إشادة الأبنية.
- مقياس الكوارث: وهذا يتطلب معلومات عن الكوارث التي حدثت في موقع معين كالأعاصير ويمكن لنا هنا النظر إلى سرعة الرياح والضغط الجوي المسيطر في هذا المكان.
- مقياس قابلية السقوط: بموجب هذا المقياس يتم النظر إلى مدى تحمل الأخطار لدى تعرضها لكارثة والصمود دون أن تنهار.
- المقياس المالي: وبموجب هذا المقياس يتم وضع توقعات للخسار المالية المحتملة والناتجة عن الأضرار بسبب كارثة طبيعية ويتم إعداد دراسة عن التراكم المحتمل للخسائر والأضرار لكل موقع.
يعتمد تسعير برامج أغطية الكوارث على فترة الاسترداد وعلى أساس السعة المطلوبة، ونعني "بفترة الاسترداد" هي عدد السنوات التي يحتاجها معيد التأمين لجمع الأقساط لقاء حجم التعويضيات الكلية التي سددها في حادث واحد.
