- التغطية
عُرفَ هذا النوع من التأمين "خسارة الأرباح" لأن الهدف من ورائه هو تعويض المؤمن له عن خسارة الأرباح التي قد يتعرض لها والتكاليف الإضافية التي قد يتحملها من أجل الاستمرار في العمل، وتتبع هذه الخسائر المطالبات التي تحدث بسبب الحريق أو أي خطر آخر مؤمن ضده، فوثائق التأمين ضد الحريق والوثائق الهندسية الأساسية التي تغطي الخسائر المادية لن تتضمن الخسائر التبعية كخسائر الأرباح والتكاليف الإضافية، ولهذا استدعت الحاجة التأمين عن توقف الأعمال.
فبالإضافة إلى الخسائر المادية يجب على المؤمن له أخذ النقاط التالية في الحسبان:
- بعض التكاليف تظل كما هي من دون تغيير بالرغم من توقف أو انخفاض المبيعات والإنتاج (مثل استحقاقات الموظفين).
- ربما يتعرض الربح الصافي للانخفاض.
- قد تستجد تكاليف إضافية كالحاجة إلى محل بديل بشكل مؤقت.
إن إحدى الميزات الموجودة في تأمين توقف الأعمال هي قيام المؤمن له باختيار ما يسمى بـ "فترة التعويض" وعادة ما تمتد هذه الفترة إلى اثني عشر شهراً وربما تزيد أو تقل عن ذلك حسب طبيعة الخطر المؤمن ومدى حاجة المؤمن له للغطاء.
ويمكن تعريف "فترة التعويض" بأنها فترة التوقف عن العمل التي يعوض المؤمن له خلالها عن الخسائر التبعية والتكاليف الإضافية التي قد تترتب جراء توقف الأعمال بسبب خطر مؤمن ضده، ويجب أن تكون الفترة كافية لأن يستعيد المؤمن له إجمالي دخل الأعمال بالكامل حتى في حالة حدوث حريق ضخم أو أي خطر آخر مؤمن ضده.
إن هذه الوثيقة لا تدفع خسارة إجمالي دخل الأعمال ولكنها تحاول أن تضع المؤمن له في الحالة المادية نفسها التي كان سيكون عليها لولا حدوث الحريق، تماشياً مع مبدأ التعويض، أي إن الوثيقة ستدفع- إذا كان مبلغ التأمين كافياً – تلك التكاليف التي تستمر بغض النظر عن انخفاض إجمالي دخل الأعمال بالإضافة إلى الانخفاض في الربح الصافي المتعلق بفترة التوقف هذه.
إن نص وثيقة تأمين توقف الأعمال يبين المعادلة التي ستستخدم عند تسوية الخسائر فالوثيقة تنص دائماً على وجوب دفع مطالبة الخسائر المادية أو أن يقبل المؤمن مسؤوليته تجاهها قبل أن يتم تسوية مطالبة توقف العمل، ولذلك غالباً ما تكون وثيقتا الخسائر المادية وتوقف الأعمال مع المؤمن نفسه، حيث أن المؤمن يرغب في التأكد من أنه لن يقوم بدفع أي شيء قد يشكل مطالبة شرعية تحت وثيقة تأمين الخسائر المادية بسبب اختلاف أسلوب صياغة وثيقة تأمين توقف الأعمال.
- غطاء إجمالي الدخلGROSS EARNING COVER
هو غطاء توقف الأعمال " الكامل " الذي صُمم لتعويض المؤمن له عن الانخفاض في إجمالي دخل الأعمال بالكامل من وقت حدوث الخسارة وحتى استعادة المؤمن له لوضعه الذي كان عليه قبل وقوع الضرر.
